Стоимость полиса ОСАГО с конца лета стали считать по-новому — благодаря вступившим в силу поправкам в закон об ОСАГО, которые позволили страховщикам назначать тарифы персонально для каждого водителя, а также указанию Центробанка, которое расширило границы тарифного коридора. Прежде тарифы формировались по региональному принципу.
Нововведение предполагает, что цены на ОСАГО станут справедливее: для аккуратных и безубыточных водителей полис подешевеет, а для злостных нарушителей ПДД — подорожает. Причём разница в цене обещает быть ощутимой. В границах коридора от минимальной до максимальной ставки разница, с учётом повышающих и понижающих коэффициентов, и раньше была бы довольно существенной. Но Центробанк ещё больше раздвинул эти рамки. Теперь водителям, которых страховщик посчитает выгодными для себя, полис будет стоить ещё дешевле, а рискованным — дороже. Но как это будет работать в реальности?
Как изменился тарифный коридор и коэффициенты
Нижняя планка для владельцев легковушек (физлиц) с конца августа опустилась с 2746 до 2476 рублей. А верхняя выросла с 4942 рублей до 5492. Для владельцев-юрлиц тарифный коридор расширился на 20 процентов, как вверх, так и вниз, и установился в границах от 1646 до 3493 рублей.
Для владельцев грузовиков тарифный коридор раздвинулся в обе стороны тоже на 20 процентов. Для машин разрешённой массой до 16 тонн он составляет 2246–6064 рубля. Для автомобилей массой более 16 тонн — от 3382 до 9131 рубля. Нижняя граница для тех, кто страхует автобусы, опустилась на пять процентов, а верхняя осталась неизменной. Тариф для автобусов с количеством мест до 16 теперь располагается в пределах 2134–4165 рублей. Для автобусов с количеством мест более 16 — 2667–5205 рублей, а для автобусов, используемых в регулярных перевозках, — 3905–7399 рублей.
Сильнее всего границы расширились для таксистов: на 30 процентов в обе стороны. Теперь диапазон цен составляет от 2877 до 9619 рублей.
Указание Центробанка не только расширяет тарифный коридор, но и вносит поправки в корректирующие коэффициенты. Так, территориальный коэффициент по ОСАГО снизился более чем в 180 населённых пунктах. Сильнее всего — на 5,2 процента — он уменьшился в Мурманске и Челябинске (с 2,1 до 1,99). На 5% (с 2 до 1,9) он опустился в Москве, Казани, Перми, Сургуте и Тюмени.
Также изменился коэффициент, который зависит от возраста и стажа страхователя. Например, для водителей от 22 до 24 лет со стажем от 3 до 4 лет он вырос с 1,04 до 1,08. Для водителей до 30 лет коэффициент тоже поднимется — в среднем на 0,02–0,01 единицы. Зато для тех, кто старше 30, но моложе 59 лет, этот показатель уменьшится — на 0,02–0,05 единицы, в зависимости от возраста и стажа вождения, причём для опытных водителей (стаж больше 5 лет) коэффициент станет меньше единицы. Наконец, самые низкие коэффициенты действуют для автомобилистов в возрасте от 59 лет: наименьшая ставка 0,90 будет у тех, кто ездит за рулём уже больше 14 лет.
Сколько будет стоить полис ОСАГО по новым правилам
Для начала выясним цену полиса в том случае, если страховая компания решит взять с водителя по полной. Например, с молодого (20 лет), неопытного (стаж 1 год) москвича со 140-сильным автомобилем, у которого ещё и случилось два ДТП в предыдущем году по его вине. Возьмём максимальный базовый тариф в 5492 рубля. Умножаем его на территориальный коэффициент — 1,9, бонус-малус — 2,45, коэффициент за возраст и стаж —1,9 (КВС), а также коэффициент, зависящий от мощности двигателя, — 1,4 (КМ). Итого получается 68 003 рубля! Конечно, страховая компания может назначить для такого водителя базовый тариф и поменьше, но итоговая сумма всё равно может влёгкую уйти за 50 000 рублей!
Конечно, этот случай стоит считать частным, и для большинства водителей стоимость полиса будет дешевле — например, для более взрослого, опытного и аккуратного водителя. Для удобства расчётов возьмем действующий полис автора этого текста. Условия следующие: автомобиль Opel Astra мощностью 140 л.с., возраст 46 лет, стаж 25 лет, в аварии по своей вине не попадал и убытков страховщикам не приносил. Место эксплуатации — Москва. Для этого региона у страховой компании, которая выписала действующий полис, был установлен базовый тариф 4118 рублей. Территориальный коэффициент (КТ) на момент заключения договора — 2. Коэффициент бонус-малус (КБМ) за безаварийную езду — 0,5. Коэффициент возраст-стаж (КВС) — 0,96. Коэффициент мощности двигателя (КМ) — 1,4. Умножаем тариф на коэффициенты и получаем стоимость полиса 5534 рубля 59 копеек. Столько стоил полис до вступления в силу поправок.
По новым правилам, но с прежней базовой ставкой полис обошёлся бы в 5148 рублей 32 копейки (4118 руб. х 1,9 (КТ) х 0,5 (КБМ) х 0,94 (КВС) х 1,4 (КМ)). То есть экономия только на новых коэффициентах составила почти 400 рублей.
Не исключено также, что за безаварийную езду, редкие штрафы и приличный стаж страховщик мог бы назначить тариф по нижней планке — 2476 рублей. В таком случае полис обойдётся ещё дешевле — 3095 рублей.
Однако предсказать базовый тариф у той или иной страховой компании трудно. Дело в том, что закон разрешает применять страховщику любые факторы для назначения тарифа. Учитывать могут пол водителя и год его рождения, сферу деятельности, канал продаж, количество застрахованных машин, место покупки полиса и даже место жительства! Ну и, конечно, наличие истории страхования в этой компании или данные с телематических устройств, которые страховщики могут предложить устанавливать в обмен на скидку.
Зато теперь всем водителям можно дать универсальный совет: ездить ещё аккуратнее, в аварии не попадать, правила не нарушать и сохранять верность любимой страховой компании. По крайней мере, до тех пор, пока страховщики не начнут по-настоящему бороться за выгодных водителей, которые соблюдают все эти рекомендации и не приносят убытков. И это наверняка случится — ведь индивидуальные тарифы ОСАГО пока находятся лишь в начале пути.
